پاکستان میں ہلچل مچانے والی منڈیوں اور کارنر شاپس میں ، نقد ابھی بھی انتخاب کی کرنسی ہے۔ لیکن ہر کاغذ کے نوٹ کے پیچھے ایک پوشیدہ لاگت ہے۔
اگرچہ دنیا اے آئی ، موبائل بٹوے ، اور ڈیجیٹل بینکنگ کے ذریعہ چلنے والے کیش لیس مستقبل کی طرف دوڑتی ہے ، لیکن پاکستان اب بھی ہر سال اربوں کی مالیت کی کرنسی پرنٹ کررہا ہے – لفظی۔ ٹیکس کی کھوئی ہوئی آمدنی سے لے کر مالی اخراج اور سیکیورٹی کے خطرات تک ، نقد رقم کی اصل قیمت بہت زیادہ ہوتی جارہی ہے۔
نقد انحصار کا معاشی بوجھ
پاکستان کی نقد رقم پر مبنی معیشت مہنگا ہے ، جس سے پرنٹنگ ، ٹرانسپورٹ اور سیکیورٹی کے وسائل ختم ہوجاتے ہیں جبکہ ٹیکس چوری کو ایندھن دیتے ہیں اور پیداواری ، برآمد سے چلنے والے شعبوں کے لئے سرمایہ کو محدود کرتے ہیں۔ جون تک گردش میں پی کے آر 9.2 ٹریلین کرنسی کے ساتھ ، معاشی نمو کو محدود کرنے والی صحت کی دیکھ بھال ، تعلیم ، اور ESG سے متعلق دیگر سرگرمیوں کے لئے وسیع غیر رسمی شعبہ سرکاری آمدنی کو محدود کرتا ہے۔
"FY24 (فزیکل سال 2023-24) میں ، اسٹیٹ بینک آف پاکستان (ایس بی پی) نے کرنسی کی پرنٹنگ پر پی کے آر 31.3 بلین ڈالر خرچ کیے ، جس میں ایک تخمینہ شدہ پی کے آر نے اعلی تدابیر کے نوٹوں کے لئے 16 ارب ارب ڈالر خرچ کیے ،” امار ایچ خان ، آئی بی اے ، کراچی میں پریکٹس کے اسسٹنٹ پروفیسر۔
غیر دستاویزی نقد لین دین سے بچت اور سرمایہ کاری میں رکاوٹ ہے ، جبکہ غیر رسمی معیشت کے غیر منظم معاملات میں دارالحکومت کے خسارے میں اضافہ ہوتا ہے۔
اسٹیٹ بینک کے اعداد و شمار کے مطابق ، گردش میں کرنسی کل وسیع رقم کا صرف 25.5 ٪ بناتی ہے ، جس نے ڈیجیٹلائزیشن میں پاکستان کی سست پیشرفت کو اجاگر کیا۔
ڈیجیٹل ادائیگی کے رجحانات اور عالمی موازنہ
ڈیجیٹل ادائیگیوں کا منظر نامہ ایشیاء اور اسکینڈینیوینیا کے ممالک میں تیزی سے تیار ہورہا ہے ، جس میں ہر ملک منفرد رجحانات اور نمو کے ڈرائیوروں کی نمائش کرتا ہے۔
چین
چین ڈیجیٹل ادائیگیوں میں عالمی سطح پر آگے بڑھتا ہے ، جس میں ایلیپے اور وی چیٹ جیسے پلیٹ فارم روز مرہ کی زندگی میں گہری مربوط ہوتے ہیں۔ ملک کی وسیع ای کامرس مارکیٹ اور معاون ریگولیٹری ماحول نے اس ترقی کو آگے بڑھایا ہے۔ اگلے پانچ سالوں میں ، بلاکچین اور مرکزی بینک ڈیجیٹل کرنسیوں (سی بی ڈی سی) میں بدعات سے ماحولیاتی نظام کو مزید تبدیل کرنے کی توقع کی جاتی ہے۔
ہندوستان
مرکزی بینک کو لین دین کی نگرانی کرنے اور جرائم کو روکنے کی اجازت دے کر ہندوستان کی بار بار تخفیف سازی کی کوششوں کا مقصد "سیاہ رقم” کو روکنا ہے۔ ملک نے ڈیجیٹل ادائیگیوں میں تیزی کا مشاہدہ کیا ہے ، خاص طور پر یونیفائیڈ ادائیگی انٹرفیس (یو پی آئی) کے ساتھ ، جس نے 2022 کی دوسری سہ ماہی میں 20.5 بلین ڈالر سے زیادہ لین دین پر کارروائی کی۔
یو پی آئی نقد انحصار کو کم کرنے اور معاشی نمو کو فروغ دینے کے لئے ٹیکنالوجی کا فائدہ اٹھانے کے لئے ایک بلیو پرنٹ پیش کرتا ہے۔ واٹس ایپ کو اپنی ادائیگی کی خدمات کو تمام صارفین تک بڑھانے کی منظوری مارکیٹ کو مزید وسعت دینے کے لئے تیار ہے۔
کلیدی ڈرائیوروں میں ٹیک پریمی آبادی اور مالی شمولیت کو فروغ دینے والے سرکاری اقدامات شامل ہیں۔ تاہم ، ڈیجیٹل لین دین میں اضافے کے نتیجے میں ڈیجیٹل مالی جرائم میں بھی اضافہ ہوا ہے ، جس سے سائبرسیکیوریٹی کے بہتر اقدامات کی ضرورت ہے۔
جاپان
جاپان کی ڈیجیٹل ادائیگیوں کو اپنانا اعتدال پسند رہا ہے ، جو نقد کی ثقافتی ترجیح سے متاثر ہے۔ تاہم ، حکومت کی ‘کیش لیس جاپان’ مہم جیسے اقدامات کا مقصد 2025 تک کیش لیس ادائیگیوں کو 40 ٪ تک بڑھانا ہے۔ کیو آر کوڈ کی ادائیگیوں اور موبائل بٹوے کا پھیلاؤ آہستہ آہستہ صارفین کے طرز عمل کو تبدیل کررہا ہے۔
ناروے اور سویڈن
اسکینڈینیوینیا کے ممالک کیش لیس انقلاب میں سب سے آگے ہیں۔ سویڈن میں ، نقد لین دین میں 10 ٪ سے بھی کم ادائیگی ہوتی ہے ، جو ڈیجیٹل سسٹم میں وسیع پیمانے پر انفراسٹرکچر اور عوامی اعتماد کے ذریعہ کارفرما ہے۔ اس کے برعکس ، پاکستان کی ڈیجیٹل ادائیگیوں میں فی الحال کل خوردہ لین دین کا صرف 27 ٪ حصہ ہوتا ہے ، جو اس بات کا اشارہ کرتا ہے کہ اس کا احاطہ کرنے کے لئے کافی فاصلہ ہے۔
موبائل ادائیگی کے پلیٹ فارم جیسے سوئش نے بڑے پیمانے پر اپنایا ہوا دیکھا ہے ، جو جولائی 2022 تک آٹھ لاکھ سے زیادہ صارفین پر فخر کرتے ہیں (کل سویڈش آبادی: 10.2 ملین)۔
ناروے قریب سے پیروی کرتا ہے ، موبائل کی ادائیگی کے ایپس جیسے VIPPs مارکیٹ میں غلبہ حاصل کرتے ہیں۔ تاہم ، ابتدائی طور پر کیش لیس لین دین میں ایک سرخیل ، ملک سیکیورٹی کے تحفظات کی وجہ سے اپنے موقف کا از سر نو جائزہ لے رہا ہے ، جس میں قومی تیاری کو بڑھانے کے لئے نقد رقم کی دستیابی کو برقرار رکھنے کی ضرورت پر زور دیا گیا ہے۔
جنوبی کوریا
جنوبی کوریا ایک انتہائی اعلی درجے کی ڈیجیٹل ادائیگیوں کے بنیادی ڈھانچے پر فخر کرتا ہے ، جس میں کریڈٹ کارڈ اور موبائل ادائیگی معمول ہے۔ حکومت کے ‘ہم آہنگی والے معاشرے’ کے لئے دباؤ اور کاکاوپے اور سیمسنگ پے جیسے پلیٹ فارم کی مقبولیت نے اس رجحان کو تیز کیا ہے۔
جنوب مشرقی ایشیا
جنوب مشرقی ایشیاء ڈیجیٹل فنانس انقلاب کا سامنا کر رہا ہے۔ وسیع پیمانے پر اسمارٹ فون کو اپنانے ، ایک برجنگ ای کامرس سیکٹر ، اور معاون حکومتی پالیسیاں جیسے عوامل اس نمو کو آگے بڑھا رہے ہیں۔
اسٹیٹسٹا کے مطابق ، ایشیاء میں ڈیجیٹل ادائیگیوں کی مارکیٹ میں تیزی سے توسیع کے لئے مقرر کیا گیا ہے ، جس میں 2025 میں کل لین دین کی قیمت 8 4.08 ٹریلین تک پہنچنے کی توقع ہے اور 2025 سے 2029 تک 19.67 ٪ کے سی اے جی آر میں اضافہ ہوگا ، جو 2029 تک 8.36 ٹریلین ڈالر تک دوگنا ہوجاتا ہے۔
موبائل POS کی ادائیگی اس شعبے پر حاوی ہوجائے گی ، جو 2025 تک لین دین میں 49 2.49 ٹریلین ڈالر ہے ، جو عالمی تجارت میں اسمارٹ فونز اور کانٹیکٹ لیس ادائیگی کے حل میں اضافے سے بڑھتی ہے۔
پاکستان کی ڈیجیٹل شفٹ کیوں سست ہے
معروف کیش لیس معیشتوں نے غیر رسمی شعبے کو روک دیا ہے ، جس سے ٹیکس کی تعمیل اور محصول میں اضافہ ہوا ہے۔ اس کے برعکس ، پاکستان کی بڑی غیر رسمی معیشت ایک مکمل منتقلی میں رکاوٹ ہے۔ تکنیکی انفراسٹرکچر ، عوامی تعلیم ، اور پالیسی اصلاحات سے متعلق ایک مشترکہ کوشش ضروری ہوگی۔
پاکستان کی ڈیجیٹل بینکنگ بڑھ رہی ہے ، جس کی سربراہی ایزائپیسہ ڈیجیٹل بینک نے کی ہے ، جو ایلپے+کے ذریعہ مالی شمولیت اور سرحد پار سے متعلق لین دین میں اضافہ کرتا ہے۔ پچاس لاکھ روزانہ لین دین پر کارروائی کرتے ہوئے ، اس سے نقد انحصار کو کم کرنے میں مدد ملتی ہے۔ اے آئی اور بلاکچین کی بحالی فنانس کے ساتھ ، پاکستان شمولیت اور معاشی نمو کو آگے بڑھا سکتا ہے۔
اسٹیٹسٹا کے ذریعہ کئے گئے صارفین کے سروے کے مطابق ، پی او ایس (پوائنٹ آف سیل) میں نقد لین دین استعمال کرنے والے جواب دہندگان کا حصہ 2019 میں 84 فیصد رہا ، جو 2023 میں کم ہوکر 78 فیصد رہ گیا ، جس سے پیشرفت کا اشارہ ملتا ہے۔
پاکستان نے ڈیجیٹل بینکاری میں راسٹ جیسے اقدامات کے ساتھ پیش قدمی کی ہے ، لیکن اسکینڈینیوینیا کے ممالک جیسے عالمی رہنماؤں کے مقابلے میں گود لینے کی شرح سست ہے جو نقد رقم میں 10 فیصد سے بھی کم لین دین کے ساتھ ، کیش لیس انقلاب کی رہنمائی کررہے ہیں۔ دریں اثنا ، چین کے موبائل بٹوے جیسے الپے اور وی چیٹ پے کے انضمام نے دیہی معیشتوں میں بھی ، اس کے ادائیگی کے ماحولیاتی نظام کو تبدیل کردیا ہے۔
محدود انفراسٹرکچر ، کم مالی خواندگی ، اور نقد رقم پر ثقافتی انحصار جیسے رکاوٹیں۔ تاہم ، حکومت ڈیجیٹل ادائیگیوں پر توجہ مرکوز کرتے ہوئے 2028 تک جی ڈی پی کی 6 ٪ نمو کو نشانہ بناتے ہوئے ، یوران پاکستان جیسے اقدامات کے ذریعے تبدیلی پر زور دے رہی ہے۔ اسٹیٹ بینک کی قومی ادائیگی کے نظام کی حکمت عملی کا مقصد جی ڈی پی کو 7 فیصد بڑھانا ، چار لاکھ ملازمتیں پیدا کرنا ، اور الیکٹرانک ذخائر میں 3 263 بلین کو راغب کرنا ہے۔
RAAST کے اصل وقت کی ادائیگی کے نظام اور فنٹیک کے بڑھتے ہوئے شعبے کے ساتھ ، پاکستان کے پاس مالی شمولیت کو تیز کرنے ، اخراجات کو کم کرنے اور پائیدار معاشی نمو کو آگے بڑھانے کے لئے ٹولز موجود ہیں۔
ماحولیاتی اور نقد کا حفاظتی اثر
نقد ماحول کے لئے مہنگا اور نقصان دہ ہے ، وسائل کا استعمال اور آلودگی کو ہوا دینے سے۔ محفوظ ، خفیہ کردہ لین دین کی پیش کش کرتے ہوئے ڈیجیٹل ادائیگی اس اثر کو کم کرتی ہے۔ اگرچہ وہ چوری اور جعل سازی کو روکتے ہیں ، لیکن دھوکہ دہی سے نمٹنے کے لئے مضبوط سائبرسیکیوریٹی بہت ضروری ہے۔ صحیح حفاظتی انتظامات کے ساتھ ، پاکستان ایک سبز ، زیادہ محفوظ مالی مستقبل کو گلے لگا سکتا ہے۔
ڈیجیٹل ادائیگیوں کو بااختیار بنانا
ڈیجیٹل ادائیگی پاکستان میں زندگیوں کو بدل رہی ہے ، جس سے چھوٹے کاروبار بڑھنے میں مدد ملتی ہے ، کاشتکار بروقت سبسڈی تک رسائی حاصل کرتے ہیں ، اور خواتین کو مالی آزادی حاصل ہوتی ہے۔ موبائل ادائیگیوں کا استعمال کرتے ہوئے دکانداروں میں زیادہ فروخت اور کسٹمر ٹرسٹ نظر آتے ہیں ، جبکہ کاشتکار براہ راست ڈیجیٹل منتقلی کے ذریعے مڈل مینوں کو نظرانداز کرتے ہیں۔
تاہم ، چیلنجز باقی ہیں۔ چیری بلیئر فاؤنڈیشن برائے خواتین کی ایک رپورٹ میں روشنی ڈالی گئی ہے کہ موبائل ڈیٹا کی اعلی قیمت ترقی پذیر ممالک میں خواتین کاروباریوں کو روکتی ہے ، جس میں پاکستان بھی شامل ہے ، جس سے کاروباری نمو کے لئے ڈیجیٹل پلیٹ فارم کو مکمل طور پر فائدہ اٹھانے کی صلاحیت کو محدود کیا جاتا ہے۔
پالیسی کی سفارشات
پاکستان کو انٹرنیٹ تک رسائی کو بڑھا کر ، کیش لیس کاروباروں کے لئے ٹیکس مراعات کی پیش کش ، اور مالی خواندگی کی مہمات چلا کر ڈیجیٹل اپنانے کو تیز کرنا ہوگا۔ جازکاش کے ساتھ ماسٹر کارڈ کی شراکت داری پہلے ہی کیو آر کوڈز کے ذریعہ اپنانے کی کوشش کر رہی ہے اور چھوٹے کاروباروں کے لئے فون پر ٹیپ کر رہی ہے ، جبکہ ویزا اور 1 لنک کا مقصد تین سالوں میں ڈیجیٹل ادائیگی کی قبولیت کو دس گنا بڑھانا ہے۔ صحیح پالیسیوں اور فنٹیک کے تعاون سے ، پاکستان زیادہ موثر اور جامع ڈیجیٹل معیشت کی تشکیل کرسکتا ہے۔
پاکستان کی کیش لیس معیشت میں تبدیلی سے زیادہ مالی شمولیت ، بہتر ٹیکس کی تعمیل ، اور بدعنوانی کو کم کرنے کا وعدہ کیا گیا ہے ، لیکن ایک وسیع غیر رسمی شعبے اور سائبرسیکیوریٹی کے خطرات جیسے چیلنجز باقی ہیں۔
کامیابی کے ل policies ، پالیسیوں کو ڈیجیٹل ادائیگیوں کی حوصلہ افزائی کرنا اور مرچنٹ کی قبولیت کو بڑھانا ہوگا۔ اگرچہ ایک مکمل منتقلی میں وقت لگے گا ، لیکن طویل مدتی فوائد-معاشی لچک ، شفافیت اور کارکردگی-ایک مضبوط مالی مستقبل کی طرف اسے ایک ضروری اقدام بناتے ہیں۔
